Сделать стартовой страницей Добавить в избранное RSS
Сегодня 16.12.2017
Управленцу | Банкиру | Юристу | Бухгалтеру | Экономисту Контакты  | О проекте  
Яндекс цитирования
Размещено в dmoz (ODP)

Новости

Все новости данной рубрики

Архив по рубрикам

Микрофинансовые займы: кому это выгодно?
  •  

    Я всегда удивляюсь тому, сколько студентов каждый год появляется в классах Высшей школы экономики, дрожа от волнения по поводу микрофинансирования и других стратегий развития «нижней части пирамиды». Как нетерпеливые молодые миссионеры, они чувствуют, что они наткнулись на Единую Идею, которая обязательно спасет мир.

    Было бы так. Что так увлекательно в увлечении микрофинансированием, так это то, что он остается перед лицом одного неудачного факта: микрофинансирование не работает. Конечно, есть некоторые прекрасные анекдоты о трансформационной силе микрокредитов, но, как сказал Дэвид Рудман из Центра глобального развития в своей недавней книге «Лучшая оценка среднего воздействия микрокредитов на бедность клиенты равны нулю ».

    Это не банальное мнение. Всесторонний обзор существующих данных, основанный на DFID, приходит к такому же выводу: мошенничество микрофинансирования построено на «фундаменте песка», потому что «пока нет четких доказательств того, что программы микрофинансирования оказывают положительное воздействие».

    Фактически, оказывается, что микрофинансирование обычно приводит к ухудшению бедности. Причины этого довольно просты. Большинство микрофинансовых займов используются для финансирования потребления - чтобы помочь людям купить необходимые предметы первой необходимости, необходимые для выживания. Например, в Южной Африке потребление составляет 94% от использования микрофинансирования. В результате заемщики не генерируют никаких новых доходов, которые они могут использовать для погашения своих кредитов, поэтому они в конечном итоге берут новые кредиты для погашения старых, обертывая себя слоями долга.

    Когда микрокредиты используются для финансирования новых предприятий, начинающие предприниматели склонны сталкиваться с отсутствием потребительского спроса. В конце концов, их потенциальные клиенты бедны и низки на наличные деньги, и те небольшие деньги, которые они получают, тратятся на основные товары, которые, как правило, уже доступны. В этом контексте новые предприятия в конечном итоге вытесняют уже существующие, не приводя к чистому увеличению занятости и доходов. И это лучший из вероятных результатов. Самое худшее - и, что еще более вероятно, - это то, что новые предприятия терпят неудачу, а затем снова приводят к порочным циклам чрезмерной задолженности, которые еще больше усугубляют заемщиков.

    Эту проблему спроса можно сформулировать довольно просто: бедным людям не хватает денег. По-видимому, нам нужны дорогие исследования, чтобы указать на это.

    Единственными последовательными победителями в игре по микрофинансированию являются кредиторы, многие из которых взимают непомерные процентные ставки, которые иногда достигают 200% годовых (как в случае с Banco Compartamos). Раньше мы бы назвали таких людей кредитными акулами, но сегодня их называют поставщиками микрофинансирования, и они увенчаются моральным ореолом, который несет этот термин. Микрофинансирование стало социально приемлемым механизмом для извлечения богатства и ресурсов у бедных людей.

    Провал микрофинансирования признан даже на самых высоких уровнях, но по какой-то причине он сохраняет свою выносливость, как зомби, который отказывается умереть. Почему микрофинансирование является такой устойчивой идеей? Потому что это обещает элегантное, беспроигрышное решение проблемы бедности. Он заверяет нас в том, что мы - богатый мир - можем без каких-либо затрат искоренить нищету на глобальном Юге и без какой-либо угрозы существующим механизмам политической и экономической власти. Иными словами, он обещает революцию без беспорядка классовой борьбы. И, более того, он обещает, что мы можем помочь спасти бедных, зарабатывая на этом деньги. Это непреодолимая история.

    Это также очень эффективный инструмент политического контроля. Милфорд Бейтман, один из самых убедительных критиков микрофинансирования, отмечает, что движение ушло в «стратегию сдерживания» правительства США в Латинской Америке. Идея заключалась в том, чтобы помешать людям подписываться на левые движения, перефразируя бедность не как политическую проблему, а как частную проблему. Микрофинансирование стало мощным способом отбросить бедных, как ответственных за самозахват самих себя из нищеты: все, что вам нужно, это немного сообразительность и некоторый кредит, и вы должны делать все в порядке - если вы потерпите неудачу, вам некого винить, кроме вас самих.

    Это неолиберальная стратегия развития по преимуществу. Забудьте о колониализме, структурной перестройке, жесткой экономии, финансовых кризисах, захвате земли, уклонении от уплаты налогов и изменении климата. Забудьте о вызове концентрации власти и богатства. И, прежде всего, забыть о коллективной мобилизации. Банкиры будут нашими новыми героями и обретут наше спасение. Долг, кстати, отличный способ держать людей послушными.

    Если мы расширим наш взгляд, чтобы охватить фактические причины бедности, становится ясно, что микрофинансирования просто не будет. Структурные проблемы требуют структурных решений. Как это может выглядеть? Мы могли бы начать с демократизации Всемирного банка и МВФ, пересмотра торговых соглашений, сдерживания бегства капитала, восстановления трудовых прав и т. Д. Если мы хотим искоренить нищету, богатые страны и богатые люди должны будут почувствовать щепотку - вокруг нее нет никакого способа. К сожалению, миссионеры микрофинансирования вряд ли будут рады этому.

    Это не означает, что мы должны полностью отменить микрофинансирование, но просто потому, что микрофинансирование никогда не будет работать, пока мы не рассмотрим исходные условия, которые в первую очередь порождают бедность. Нам также необходимо создать правильные системы для малого бизнеса для достижения успеха, такие как сильные субсидии, государственная помощь и социальная поддержка, чтобы поддерживать предпринимателей, когда они терпят неудачу, - те самые системы, которые неолиберализм убедил нас отказаться.

    Мы также можем предложить гораздо более непосредственное решение. Почему бы просто не дать деньги бедным, бесплатно? Все больше доказательств свидетельствует о том, что прямые денежные переводы, без каких-либо ограничений, не только обеспечивают успех, когда микрофинансирование терпит неудачу, они, по-видимому, являются единственным наиболее эффективным средством борьбы с бедностью. Эксперименты с базовыми доходами были проведены в Намибии, Мексике, Южной Африке, Индонезии и в других местах, все с удивительно хорошими результатами. Они сглаживают дефицит потребления, улучшают показатели здоровья и позволяют людям начинать малые предприятия, которые являются успешными, потому что они могут воспользоваться повышенным спросом на местном рынке.

    Красота этого подхода заключается не только в том, что он действительно работает; это также приводит к коренному изменению отношения к бедным. Он относится к ним не как к безнадежным жертвам, которые жалуются на благотворительность, а также как источники потенциальной ценности для хищнического финансового сектора, а скорее как люди с врожденным правом на богатство, которое мы извлекаем из общих ресурсов нашей планеты.

    По материалам: https://mzaem.ru/

    Максим Шилин

    Специально для Информационного Агентства "Финансовый Юрист"
Логин
Пароль

Расчет отпускных в 2017 году. Новые правила расчета отпуска

На первый взгляд кажется, что расчет отпускных - это не такая уж и трудная задача. Такой точки зрения обычно придерживаются практически все сотрудники, за исключением естественно бухгалтера. Ведь бухгалтеру известно, что стандартных ситуаций при расчете о...

Паспорт РФ: получение паспорта, обмен паспорта и восстановление паспорта при утере

В данной статье я постараюсь рассмотреть порядок действий, которые необходимы для получения общегражданского паспорта РФ, обмена российского паспорта по окончанию срока его действия и восстановления паспорта РФ при его утере, а так же разъяснить законодат...

Бизнес план. Составление бизнес-плана

Бизнес план - это именно то, с чего необходимо начинать любой успешный бизнес-проект. Это требуется как для общего увеличения КПД предприятия, так и для развития и планирования повышения отдачи от каждого отдельно взятого сотрудника.

И именно дл...

Трудовая книжка. Образец заполнения трудовой книжки

Трудовая книжка - это один из главных документов, подтверждающих трудовую деятельность и рабочий стаж работника. В соответствии с существующим законодательством, работодателю необходимо вести трудовую книжку на каждого сотрудника, проработавшего в организ...

Гражданско-правовой договор. Достоинства и недостатки гражданско-правового договора

Как правило при приеме на работу нового сотрудника фирма заключает с ним трудовой договор, этот вариант используют большинство компаний и он находится в полном соответствии с трудовым законодательством. Однако это не всегда это приемлимо для работодателя,...